บัญชีม้า ธนาคารตรวจสอบยังไง รู้ทันการคัดกรอง ก่อนโดนแบน

Spawn
19 ก.ย. 25
16:24
117 views

บัญชีม้า ธนาคารตรวจสอบยังไง เมื่อบัญชีม้าไม่ใช่เรื่องไกลตัวอีกต่อไป เพราะทุกวันนี้ ธนาคารไทยตรวจเข้มทุกขั้น ตั้งแต่เปิดบัญชีจนถึงการโอนเงินเพียงครั้งเดียว หลายคนอาจไม่รู้ว่ากลไกคัดกรองทำงานละเอียดขนาดไหน ถ้าไม่อยากโดนแบนทั้งที่ไม่ได้ทำผิด ควรต้องระวังตรงไหนบ้าง

ขั้นตอนการตรวจสอบบัญชีม้าของธนาคาร
ทำไมบัญชีม้าถึงถูกจับตาเป็นพิเศษ
วิธีป้องกันตัวเองไม่ให้กลายเป็นบัญชีม้า

เปิดขั้นตอนที่ธนาคาร ใช้ในการตรวจสอบบัญชีม้า

จากหัวข้อคำถามที่ว่า บัญชีม้า ธนาคารตรวจสอบยังไง ปัจจุบันธนาคารไทย ไม่ได้ปล่อยให้บัญชีม้าหลุดรอดง่าย ๆ แต่มีขั้นตอนตรวจสอบหลายชั้น เริ่มตั้งแต่ก่อนเปิดบัญชี อธิบายขั้นตอนที่ธนาคารใช้ตรวจสอบบัญชีม้า แบบเข้าใจง่าย มีดังนี้

ขั้นตอนคัดกรองก่อนเปิดบัญชี (KYC/e-KYC/NDID)

ตรวจเอกสารยืนยันตัว เช่น บัตรประชาชน
ตั้งแต่ปี 2020 เริ่มใช้ข้อมูลชีวมิติ (สแกนหน้า/ลายนิ้วมือ) เทียบกับฐานข้อมูลกลาง NDID
เปรียบชื่อ–ข้อมูล กับฐานบัญชีต้องสงสัยเกิน 50% ที่ ปปง. และ CFR

เฝ้าระวังธุรกรรมระหว่างใช้งาน (Transaction Monitoring)

ตรวจรูปแบบโอนเงิน เช่น รับจากหลายบัญชีไม่รู้จัก แล้วรีบโอนต่อ แบบเต็มจำนวน
ใช้ AI และกฎ (rule-based) วิเคราะห์ความถี่ เวลา และจำนวนเงิน
จับสัญญาณดีไวซ์/IP แปลก เช่น ล็อกอินต่างประเทศ หรือหลายเครื่อง

การปักธงและอายัด (Flag & Freeze)

เมื่อพบพฤติกรรมเสี่ยง ธนาคารหน่วงหรืออายัดบัญชีชั่วคราว
ขอหลักฐานจากเจ้าของ เช่น ใบแจ้งหนี้ สัญญาซื้อขาย แชทการค้า
ตรวจสอบที่มาของเงินและเส้นทางโอนต่อ

การรายงานและแชร์ข้อมูล (Reporting & Sharing)

รายงานธุรกรรมต้องสงสัย (STR) ส่งไปยัง ปปง.
แชร์ข้อมูลเข้าสู่ระบบ CFR ระหว่างธนาคาร
ประสาน AOC 1441 กรณีที่เหยื่อร้องขอระงับการโอน

ขั้นตอนปิดท้าย (Action)

ถ้าพิสูจน์แล้วว่าเป็นบัญชีม้า ธนาคารจะอายัดถาวร และส่งเรื่องดำเนินคดี
ถ้าพิสูจน์ได้ว่าเป็นบัญชีสุจริต ธนาคารจะเริ่มขั้นตอนคลายอายัด และคืนสิทธิ์การใช้งาน

บัญชีม้าต่างจากบัญชีทั่วไปตรงไหน สังเกตจากอะไรได้บ้าง

สำหรับการแยก “บัญชีทั่วไป” ออกจาก “บัญชีม้า” เป็นเรื่องจำเป็นอย่างมาก โดยหลักสำคัญ มีความแตกต่างกัน ดังนี้

การเคลื่อนไหวเงินผิดปกติ

บัญชีทั่วไป: เงินเดือนเข้าเป็นรอบชัดเจน รายการโอนสอดคล้องกับค่าใช้จ่ายประจำ
การเคลื่อนไหวบัญชีม้า: มีเงินเข้าจำนวนมาก จากหลายบัญชีที่ไม่รู้จัก แล้วโอนออกทันที ในยอดที่ใกล้เคียงกัน เฉลี่ยอยู่ที่ 90-100% ของยอดที่รับมา

ความสัมพันธ์ของผู้โอน–ผู้รับ

บัญชีทั่วไป: คู่ค้าหรือผู้โอนซ้ำหน้าเดิม ๆ เฉลี่ย 50-60% จะมีความสัมพันธ์ ที่ตรวจสอบได้
ความสัมพันธ์บัญชีม้า: เงินเข้า–ออกจากบุคคลแปลกหน้า ไม่สามารถอธิบายความเชื่อมโยงทางธุรกิจได้

พฤติกรรมการใช้งาน

บัญชีทั่วไป: มากกว่า 80% ใช้จากอุปกรณ์เดิม สถานที่เดิมเป็นหลัก
พฤติกรรมบัญชีม้า: ล็อกอินหลายดีไวซ์หรือเปลี่ยน IP แปลก ๆ บ่อยครั้ง อาจโผล่ต่างประเทศ

ลักษณะธุรกรรมย่อย (Micro Transactions)

บัญชีทั่วไป: โอน–ถอนตามปกติ ไม่ถี่เกินไป จำนวน 15-30 ครั้งต่อวัน
ลักษณะธุรกรรมบัญชีม้า: มีธุรกรรมเล็ก ๆ หลายครั้งต่อวัน ซึ่งอาจมากกว่า 50 ครั้ง เพื่อใช้อำพรางเส้นทางเงิน เลี่ยงการตรวจสอบ หรือทำให้ขั้นตอนตรวจสอบยากขึ้น

ทำไม บัญชีม้าถึงถูกจับตาเป็นพิเศษ จากธนาคารและหน่วยงานรัฐ

ปี 2024 ธปท.รายงานว่า มีการอายัดและปิดบัญชีม้ามากกว่า 1.66–1.75 ล้านบัญชี ภายในปีเดียว ตัวเลขระดับล้านนี้ สะท้อนว่าบัญชีม้า เป็นหัวใจของอาชญากรรมออนไลน์ ไม่ว่าจะเป็นแก๊งคอลเซ็นเตอร์ หลอกโอนเงิน หรือฟอกเงินข้ามประเทศ จึงทำให้ถูกจับตาเป็นพิเศษ (31 มกราคม 2025) [1]

ทั้งนี้ก็เพื่อป้องกันความเสี่ยง ไม่ว่าจะเป็น การฟอกเงิน และอาชญากรรม เพราะบัญชีม้าเป็นเส้นทางหลักที่ทำให้เงินจากการหลอกลวงไหลเข้าสู่ระบบได้จริง รัฐจึงต้องให้ธนาคารจับตาเข้มตั้งแต่ต้นทาง ส่วนบทบาทของธนาคารในแนวหน้า เพื่อปิดวงจรการเงินของขบวนการนี้

ผลกระทบที่ตามมา เมื่อถูกตีตราว่าเป็นบัญชีม้า

สำหรับการถูกตีตราว่าเป็นบัญชีม้า ไม่ใช่เรื่องเล็ก เพราะทันทีที่ระบบธนาคารปักธง บัญชีอาจถูก อายัดหรือจำกัดการใช้งาน โดยอัตโนมัติ ผู้ถือบัญชีไม่สามารถโอน ถอน หรือใช้ทำธุรกรรมได้ตามปกติ แม้จะเป็นคนบริสุทธิ์ ก็ต้องเสียเวลารวบรวมหลักฐาน เพื่อเข้าชี้แจงกับธนาคารและหน่วยงานรัฐ

ซึ่งผลกระทบ ไม่ได้หยุดที่การใช้งานบัญชี แต่ยังลามไปถึง เครดิตบูโร ทำให้กู้เงินหรือทำธุรกรรมทางการเงินอื่น ๆ ยากขึ้น ที่สำคัญคือชื่ออาจถูกบันทึกอยู่ในฐานข้อมูลกลาง (CFR) ทำให้ธนาคารอื่น ๆ ระวัง และตรวจสอบเข้มกว่าปกติ

ตรวจเข้มบัญชีม้า ทำคนบริสุทธิ์โดนลูกหลงจนเดือดร้อน ยังไงบ้าง

ช่วงต้นปี 2025 ธนาคารไทยเริ่มตรวจสอบบัญชีม้าเข้มข้นกว่าที่เคย เพื่อสกัดเส้นทางแก๊งคอลเซ็นเตอร์และการฟอกเงิน แต่การตรวจเข้มนี้ ก็ทำให้ผู้ใช้บัญชีสุจริตบางกลุ่มโดนลูกหลงไปด้วย เช่น

ผู้ค้าขายออนไลน์ ที่รับเงินจากลูกค้าหลายราย แล้วรีบโอนต่อเพื่อหมุนทุน
ฟรีแลนซ์ ที่มีรายได้ไม่แน่นอนและโอนเข้าบ่อย ๆ ก็อาจถูกระบบปักธงเสี่ยงโดยไม่ตั้งใจ

ผลคือบัญชีถูกอายัด หรือจำกัดการใช้งานทันที เจ้าของต้องรีบหาหลักฐานยืนยันความบริสุทธิ์ เช่น ใบแจ้งหนี้ สัญญาจ้าง หรือสลิปการค้าขาย ระหว่างนี้ธุรกิจหยุดชะงัก กระทบทั้งเงินหมุนและความน่าเชื่อถือในสายตาลูกค้า (15 กันยายน 2025) [2]

โดยสถานการณ์ล่าสุด ยังมีผู้ร้องเรียนจำนวนไม่น้อยว่า “โดนแบนทั้งที่ไม่ทำผิด” ทำให้เกิดคำถามสำคัญว่าธนาคารจะสร้างสมดุล ระหว่างการป้องกันอาชญากรรม กับการคุ้มครองผู้บริสุทธิ์ได้อย่างไรในอนาคต ซึ่งหากถามว่า บัญชีม้า โดนแบนกี่ปี แม้จะมีไม่มีคำตอบที่แน่ชัด แต่หากผิดจริง คงไม่หากจากคำว่าถาวร

วิธีป้องกันตัวเอง ไม่ให้บัญชีถูกใช้เป็นบัญชีม้า

ห้ามเปิดหรือให้ยืมบัญชี/ซิม/แอปให้ผู้อื่นใช้: เคสล่าสุดหลายรายโดนฟ้อง เพราะเผลอให้คนอื่นยืมบัญชี ธนาคารถือว่าเจ้าของตัวจริงต้องรับผิดชอบเต็ม ๆ
ตรวจสอบก่อนโอนทุกครั้ง: ใช้เว็บไซต์ เช็กก่อน.com หรือสายด่วน 1441 เพื่อตรวจสอบเลขบัญชี/เบอร์โทร หากมีประวัติร้องเรียนจะขึ้นแจ้งเตือนทันที (8 มกราคม 2024) [3]
เก็บหลักฐานการทำธุรกรรมเสมอ: ใบแจ้งหนี้ แชทการค้า หรือสัญญาจ้าง จะเป็นหลักฐานสำคัญเวลาโดนตรวจสอบ เพื่อพิสูจน์ว่าเงินที่เข้ามามีที่มาถูกต้อง
ใช้การยืนยันตัวหลายชั้น (2FA/ข้อมูลชีวมิติ): โดยเฉพาะการโอนเงินยอดสูง เพื่อป้องกันไม่ให้มีคนแอบเข้าบัญชีแล้วใช้เป็นเส้นทางม้า
สังเกตพฤติกรรมบัญชีตัวเอง: ถ้ามีเงินเข้ามาจากคนแปลกหน้าโดยไม่รู้จัก อย่าเพิ่งโอนต่อ รีบแจ้งธนาคารหรือ 1441 เพื่อหยุดปัญหาก่อนถูกพ่วงชื่อว่าเป็นบัญชีม้า

สรุปขั้นตอน บัญชีม้า ธนาคารตรวจสอบยังไง

ขั้นตอนการตรวจเข้มของธนาคาร เริ่มตั้งแต่ การเปิดบัญชีด้วย KYC/e-KYC/NDID จากนั้นเฝ้าระวังธุรกรรมด้วย AI และกฎพฤติกรรม หากพบสัญญาณเสี่ยงจะอายัดบัญชี และขอหลักฐานทันที ก่อนรายงานไปยัง ปปง.และแชร์ข้อมูลใน CFR เพื่อดำเนินการตามความเหมาะสม และความถูกต้องต่อไป

ถ้าโอนเงินเยอะ ๆ ธรรมดาประจำ จะโดนสงสัยว่าเป็นบัญชีม้าหรือไม่?

การโอนเงินจำนวนมาก ไม่ได้ทำให้ถูกสงสัยว่าเป็นบัญชีม้าโดยตรง หากรูปแบบและความสอดคล้อง ของธุรกรรม หรือก็คือเงินเข้าออกสอดคล้องกับรายได้ปกติ แต่ถ้าเป็นการรับจากหลายบัญชีไม่รู้จัก แล้วรีบโอนต่อทันที หรือทำธุรกรรมถี่ผิดปกติ นั่นคือสัญญาณที่เข้าข่ายบัญชีม้า และอาจถูกตรวจสอบทันที

โอกาสที่บัญชีสุจริตจะถูกแบน เพราะระบบตรวจผิดพลาด มีเยอะแค่ไหน?

โอกาสที่บัญชีสุจริตจะถูกแบน คิดเป็นราว 0.5–1% ของทั้งหมด เท่านั้น แปลว่าโอกาสถูกแบนเพราะระบบตรวจจับผิดพลาดมีจริง แต่ถือว่าค่อนข้างต่ำ อย่างไรก็ตาม ผลกระทบที่เกิดขึ้นกับผู้สุจริตแต่ละรายยังหนัก เพราะบัญชีถูกจำกัดการใช้งานทันที และต้องใช้เวลาพิสูจน์ความบริสุทธิ์กว่าจะคลายอายัด