เปิดโทษ บัญชีม้า โดนแบนกี่ปี รู้ก่อนพลาด เสียเครดิตตลอดชีวิต

Spawn
18 ก.ย. 25
17:33
129 views

บัญชีม้า โดนแบนกี่ปี บัญชีที่ถูกยืมชื่อไปโอนเงิน แต่โทษจริงของมันอาจแรงกว่าที่คิด เพราะไม่ใช่แค่ถูกปิดบัญชีชั่วคราว แต่คือการถูกตีตราในระบบการเงินทั้งหมด ซึ่งในปัจจุบันคำถามที่ว่า “โดนแบนกี่ปี” จึงไม่มีคำตอบตายตัว เพราะต้องขึ้นอยู่กับกฎหมาย การสอบสวน และนโยบายธนาคารของไทย

ทำไมบัญชีม้าถึงผิดกฎหมาย
กฎหมายและบทลงโทษที่เกี่ยวข้อง
กรณีศึกษาการแบนบัญชีม้า

ทำไม บัญชีม้า ถึงถูกมองว่าผิดกฎหมาย

บัญชีม้า ไม่ใช่คำลอย ๆ แต่เป็นพฤติกรรมทางการเงิน ที่กฎหมายไทยจัดว่าอันตราย โดยในปี 1999 ได้มีการประกาศใช้ พ.ร.บ.ป้องกันและปราบปรามการฟอกเงิน (AMLA) เป็นครั้งแรก เพราะบัญชีม้าถูกใช้เป็นทางผ่านของเงินผิดกฎหมาย ตั้งแต่หลอกลวงออนไลน์ ไปจนถึงการฟอกเงิน (15 กันยายน 2025) [1]

โดยมีสถิติช่วงโควิด 2020–2021 เริ่มมีเคสบัญชีม้า เพิ่มขึ้นอย่างก้าวกระโดด ทางภาครัฐและธนาคาร จึงเริ่มออกมาตรการปิดบัญชีต้องสงสัย แบบเร่งด่วน เพื่อร่วมกันปิดกั้นบัญชีลักษณะนี้ แบบทันท่วงที

ถือเป็นการป้องกัน ไม่ให้เงินหลุดออกจากระบบ ซึ่งทำให้การถูกตีตราว่าเป็นบัญชีม้า จึงไม่ใช่แค่เรื่องของคนเพียงคนเดียวอีกต่อไป แต่เป็นความเสี่ยงต่อทั้งระบบการเงิน

กฎหมายไทย และบทลงโทษที่เกี่ยวข้อง

การเปิดหรือให้ใช้บัญชีม้าไม่ใช่เรื่องเล็ก เพราะกฎหมายไทย มาตรการป้องกันบัญชีม้าเชิงรุก 2023 ที่มองว่า บัญชีม้า เป็นการเอื้อประโยชน์ ให้กลุ่มอาชญากรรม โดยบทลงโทษที่เกี่ยวข้อง มีทั้งทางอาญาและทางการเงิน ดังนี้

โทษจำคุก: หากมีการขาย ให้เช่า หรือโอนสิทธิ์การใช้บัญชีม้า ถือเป็นการช่วยเหลือในการกระทำความผิด มีโทษจำคุกสูงสุด 3 ปี
โทษปรับ: นอกจากจำคุกแล้ว อาจถูกปรับสูงสุดถึง 500,000 บาท หรือทั้งจำทั้งปรับ
กรณีรับจ้างเปิดบัญชี: หากพิสูจน์ได้ว่ามีการตั้งใจเปิดบัญชีเพื่อใช้เป็นบัญชีม้าโดยตรง โทษอาจถูกตัดสินให้อยู่ในกรอบ 2–5 ปี และถูกปรับไม่เกิน 200,000 บาท
โทษทางสังคม: แม้จะรอดโทษจำคุก แต่การมีชื่อในบัญชีม้าอาจทำให้ถูกธนาคารปฏิเสธการเปิดบัญชีใหม่ และติดเครดิตบูโร ส่งผลต่อความน่าเชื่อถือทางการเงินในระยะยาว

ที่มา: รู้ทันก่อนเสียอนาคต! รับเปิดบัญชีม้า – ซิมม้า โทษหนักถึงคุก (17 ธันวาคม 2024) [2]

หาคำตอบ บัญชีม้า โดนแบนกี่ปี ตามกฎหมายและระบบธนาคาร

แม้กฎหมายไทย ยังไม่ได้ระบุชัดว่า มีโทษแบนกี่ปี แต่การถูกมองว่าเป็นบัญชีม้า มีผลกระทบจริงในหลายระดับ ดังนี้

การอายัดชั่วคราว (Short-term Freeze)

ปปง. หรือธนาคารสามารถอายัดได้ทันทีเมื่อพบพฤติกรรมเสี่ยง
กรณีผู้บริสุทธิ์ ปัจจุบันมีแนวทางคลายอายัดภายใน 4 ชั่วโมง–1 วัน
หากพบหลักฐานเชื่อมโยง อาจขยายเป็น 3–7 วัน หรือยาวถึง 90 วันในคดีฟอกเงิน

การปิดบัญชี (Account Termination)

ธนาคารมีสิทธิ์ปิดบัญชี และระงับสิทธิ์ทำธุรกรรมทันที
ผลคือ ไม่สามารถใช้บัญชีเดิมได้ แม้จะพิสูจน์ความบริสุทธิ์ในภายหลัง

การปฏิเสธการเปิดบัญชีใหม่ (Banking Ban)

ไม่มีตัวเลข หรือจำนวนปี ที่ตายตัว แต่ธนาคารใช้หลัก AML/CFT ตัดสินใจ
บางกรณีชื่ออาจติดระบบ Blacklist กึ่งถาวร ส่งผลให้เปิดบัญชีใหม่ยากมาก

เครดิตบูโรและประวัติทางการเงิน

หากกรณีเชื่อมโยงหนี้ หรือพฤติกรรมเสี่ยง ข้อมูลลบจะถูกเก็บในเครดิตบูโรหลายปี
แม้พ้นการอายัด แต่ร่องรอยในระบบทำให้เสมือน การแบนระยะยาว

กรณีศึกษา การแบนบัญชีม้า ในแต่ละสถานการณ์

บัญชีม้าไม่ได้ถูกปฏิบัติเหมือนกันทุกเคส เพราะโทษ และระยะเวลาการถูกแบน จะขึ้นอยู่กับหลักฐาน และความเกี่ยวพันในคดีจริง ๆ บางคนโดนเพียงอายัดชั่วคราว แต่บางคนอาจถูกแบล็กลิสต์ถาวร นี่คือตัวอย่างสถานการณ์ที่แตกต่างกันชัดเจน

กรณีเบา–กรณีหนัก โทษเหมือนหรือต่างกันยังไง

กรณีเบา: ผู้บริสุทธิ์ที่ถูกลากชื่อไปโดยไม่ตั้งใจ มักเกิดจากการโอนเงินที่บังเอิญเชื่อมกับเส้นทางอาชญากรรม หรือถูกยืมบัญชีโดยไม่รู้ตัว ผลที่ตามคือ

ธนาคารอายัดชั่วคราว 4 ชั่วโมง–1 วัน เพื่อพิสูจน์ความถูกต้อง
หากยืนยันได้ว่าไม่เกี่ยวข้อง จะคลายล็อกและใช้งานต่อได้
ผลกระทบหลักคือเสียเวลาและความไม่สะดวก

กรณีหนัก: มีหลักฐานเชื่อมโยงกับอาชญากรรม หรือการร้องเรียนพร้อมพยานหลักฐานการทำผิดกฎหมาย ผลที่ตามมาจะรุนแรงอย่างชัดเจน ดังนี้

ถูกอายัดยาว 3–7 วันตามคำสั่งสอบสวน และอาจยืดถึง 90 วันในคดีฟอกเงิน
ธนาคารมีสิทธิ์ปิดบัญชีทันที และปฏิเสธการเปิดใหม่
ชื่อผู้ใช้งาน เสี่ยงถูกแชร์ในระบบ ทำให้แทบเปิดบัญชีใหม่ไม่ได้อีก

ผลกระทบระยะยาวของการติดบัญชีม้า ที่หลายคนมองข้าม

การติดบัญชีม้า ไม่ใช่แค่การถูกปิดบัญชี แต่คือการเสียเครดิตชีวิตในระยะยาว ซึ่งสะท้อนออกมาเป็นตัวเลขชัดเจน ดังนี้

เครดิตบูโร: ข้อมูลด้านลบ เช่น การค้างหนี้หรือบัญชีต้องสงสัย สามารถถูกเก็บในระบบ 3–5 ปี และบางกรณีถึง 8 ปี ส่งผลให้โอกาสขอสินเชื่อใหม่ลดลงเกือบ 100% ในช่วงเวลานั้น
ธุรกรรมออนไลน์: รายงานของสมาคมธนาคารไทยระบุว่า ปี 2567 มีการร้องเรียนบัญชีม้ามากกว่า 50,000 เคส เพิ่มขึ้นกว่า 40% จากปีก่อน โดยสะท้อนว่าความเสี่ยงถูกปฏิเสธการใช้บริการ e-Wallet และ Mobile Banking สูงขึ้นตาม (14 กุมภาพันธ์ 2025) [3]
โอกาสทางการเงิน: สถิติจากธนาคารแห่งประเทศไทยบอกว่า ผู้มีข้อมูลติดเครดิตบูโรถูกปฏิเสธสินเชื่อถึง 70–80% แม้หลังจากหมดระยะเวลาบันทึกข้อมูลแล้ว ความน่าเชื่อถือยังฟื้นช้ากว่าปกติ

สรุป บัญชีม้า โดนแบนกี่ปี และมีความผิดอะไรบ้าง

คำถามที่ว่า บัญชีม้าโดนแบนกี่ปี ไม่มีตัวเลขเดียวตายตัว เพราะกฎหมายไทยให้อำนาจอายัด–ตรวจสอบ ไม่ได้กำหนดปี แต่ในทางปฏิบัติผลลัพธ์ชัดเจนคือ เสียสิทธิ์ทางการเงินระยะยาว บางรายพ้นการอายัดภายใน 1 วัน แต่บางรายแทบถูกแบนถาวรเพราะชื่อถูกปักธงในระบบธนาคารและเครดิตบูโร

ถ้าเผลอมีชื่อในบัญชีม้าโดยไม่รู้ตัว จะโดนแบนกี่ปี?

คำตอบคือ ถ้าเป็นผู้บริสุทธิ์ อาจถูกอายัดชั่วคราวเพียง 4 ชั่วโมง หรือ 1 วัน หากรีบแก้ไข แต่ถ้ามีธุรกรรมต้องสงสัยอาจยืดถึง 3–7 วันหรือสูงสุด 90 วันในคดีฟอกเงิน แม้ไม่มีโทษจริง แต่ชื่อยังถูกบันทึก และอาจกระทบการเปิดบัญชีใหม่ภายหลัง

ต้องโทษบัญชีม้า มีโอกาสกลับมาใช้ชื่อเดิมเปิดบัญชีใหม่ได้อีกหรือไม่?

โดนบัญชีม้า เปิดบัญชีใหม่ได้ไหม คำตอบคือ โอกาสขึ้นอยู่กับนโยบายธนาคารและเครดิตบูโร แม้พ้นคดีแต่ข้อมูลด้านลบอาจถูกเก็บ 3–5 ปี หรือบางกรณีถึง 8 ปี ทำให้การกลับมาเปิดบัญชีใหม่ยากมาก เพราะสิ่งที่เสียไม่ใช่เวลา แต่คือเครดิตความน่าเชื่อถือในระบบการเงิน