โดนบัญชีม้า เปิดบัญชีใหม่ได้ไหม หาคำตอบพร้อมผลกระทบที่ควรรู้

Spawn
18 ก.ย. 25
16:04
135 views

โดนบัญชีม้า เปิดบัญชีใหม่ได้ไหม เมื่อหลายคนคิดว่าถ้าโดนบัญชีม้า ก็แค่ไปเปิดบัญชีใหม่ที่ธนาคารอื่น แต่ความจริง อาจไม่ง่ายแบบที่คิด เพราะข้อมูลส่วนตัว อาจถูกแบล็กลิสต์ติดอยู่ในระบบ ทำให้กลายเป็นปัญหาระดับชาติ ที่ยากเกินกว่าจะแก้ได้ ไปดูกันว่าความโหดร้ายที่รออยู่คืออะไร

เงื่อนไขที่อาจเสี่ยงต่อการเป็นบัญชีม้า
ผลกระทบเมื่อมีชื่อติดบัญชีม้า
วิธีตรวจสอบและการแก้ปัญหา

เปิดเงื่อนไข ที่ทำให้บัญชีถูกตีตราว่าเป็นบัญชีม้า

บัญชีม้าคือ สถานะความผิดปกติที่ไม่ได้เกิดขึ้นแบบสุ่ม แต่ธนาคารและหน่วยงานอย่าง ปปง. จะใช้ระบบตรวจจับธุรกรรมที่ผิดธรรมชาติ เช่น เงินเข้า–ออกถี่เกินไป, ยอดไม่สัมพันธ์กับรายได้ หรือถูกใช้แทนบุคคลอื่น เงื่อนไขเหล่านี้ทำให้บัญชีถูก “Flag” และอาจถูกอายัดชั่วคราวทันทีเพื่อรอตรวจสอบ

สิ่งที่หลายคนเข้าใจผิดคือ การอายัด เท่ากับปิดทั้งบัญชี แต่ความจริงแล้วเจ้าหน้าที่มัก ระงับเฉพาะเงินที่ต้องสงสัย ไม่ได้ล็อกทั้งบัญชี และถ้าพิสูจน์ได้ว่าไม่เกี่ยวข้อง จะปลดการระงับภายในไม่กี่ชั่วโมงทำการ แต่เพราะขั้นตอนนี้ กระทบการใช้เงินในชีวิตจริง หลายคนจึงรู้สึกเหมือนถูกตัดสิทธิ์ทั้งบัญชีไป

ที่มา: “เราระงับตามจำนวนเงินที่โอนเข้าไป ไม่ใช่อายัดทั้งบัญชี” (14 กันยายน 2025) [1]

ถ้าเผลอโอนเงินเข้าบัญชีม้า จะกลายเป็นผู้ต้องสงสัยด้วยไหม?

โดยหลักทั่วไปแล้ว ผู้โอนเงินเข้า ไม่ถูกตีความว่าเป็นผู้ต้องสงสัยอัตโนมัติ แต่ชื่อของคุณจะถูกบันทึกในเส้นทางการเงินนั้นทันที หากธุรกรรมเกี่ยวพันกับคดีใหญ่ หรือมียอดสูงผิดปกติ เจ้าหน้าที่สามารถเรียกคุณไปให้ข้อมูลได้ แม้คุณจะเป็นผู้เสียหายก็ตาม

ดังนั้น การเผลอโอนเงินเข้าบัญชีม้า ไม่ได้ทำให้คุณผิดกฎหมายทันที แต่ต้องยอมรับว่า อาจมีโอกาสจะถูกตรวจสอบ และอาจเสียเวลาในการพิสูจน์ความบริสุทธิ์

ถูกแบล็กลิสต์ เปิดบัญชีใหม่ได้หรือไม่ได้? คำตอบที่หลายคนอยากรู้

สำหรับข้อสงสัยที่ว่า โดนบัญชีม้า เปิดบัญชีใหม่ได้ไหม ตามข้อมูลล่าสุด สามารถให้คำตอบได้ ดังนี้

กรณีที่ “เปิดไม่ได้”

ถ้าชื่อ–นามสกุล และเลขบัตรประชาชนของคุณ ถูกขึ้นบัญชีดำจาก ปปง. หรือถูกบันทึกในเครดิตบูโรว่าเกี่ยวข้องกับการฟอกเงิน/บัญชีม้า โอกาสเปิดบัญชีใหม่แทบไม่มี หรือโอกาสเปิดได้ 0%
เพราะระบบ KYC (Know Your Customer) ของทุกธนาคารจะเชื่อมโยงข้อมูลกันหมด ต่อให้ไปเปิดบัญชีธนาคารอื่น ก็จะเจอปัญหาเดียวกัน และถูกปฏิเสธอยู่ดี

กรณีที่ “อาจเปิดได้”

มีเพียงทางเดียว คือการพิสูจน์ความบริสุทธิ์ให้สำเร็จ คุณต้องยื่นเอกสารประกอบ เช่น หลักฐานรายได้, สัญญาซื้อขาย, เอกสารการโอนที่ถูกต้อง หรือคำยืนยันจากหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง
หากธนาคารตรวจสอบแล้ว สามารถพิสูจน์ได้ชัดเจนว่าคุณไม่ได้เกี่ยวข้อง ธนาคารมีหน้าที่ปลดอายัดเงิน และชื่อคุณออกจากแบล็กลิสต์ ซึ่งตามแนวทางล่าสุด กำหนดให้ปลดภายใน 4 ชั่วโมงทำการ หลังจากนั้น คุณจึงจะสามารถกลับมาเปิดบัญชีใหม่ได้ตามปกติ

ที่มา: ขยายคุมเข้มบัญชีม้า ให้แบงก์ร่วมรับผิดชอบ (30 มกราคม 2025) [2]

ผลกระทบที่ตามมา เมื่อมีชื่อติดบัญชีม้า จะโดนอะไรบ้าง

การมีชื่อติดบัญชีม้า ซึ่งหลายคนอาจไม่รู้ว่า บัญชีม้า แบ่งเป็นกี่ประเภท เพราะมีการจัดหรือแบ่งประเภท ตามระดับความเสี่ยง เพื่อให้ง่ายต่อการทำความเข้าใจ หน่วยงานที่รับผิดชอบดูแล จึงได้มีการแบ่งแยกเป็น 5 สี ที่มีระดับความเสี่ยงของบัญชีม้าแตกต่างกัน ซึ่งสถิติที่น่าสนใจเกี่ยวกับบัญชีม้า ดังนี้

การมีอยู่ของบัญชีม้าในระบบ ที่มีมากกว่า 500,000 บัญชี จาก 121 ล้านบัญชี
คิดเป็นค่าประมาณ 0.41% ของบัญชีทั้งหมด
กล่าวได้ว่า ในทุก ๆ 1,000 บัญชีธนาคาร จะมีราว 4 บัญชีที่เข้าข่ายเป็นบัญชีม้า
ถึงแม้เปอร์เซ็นต์จะดูน้อย แต่เมื่อเทียบกับจำนวนบัญชีมหาศาลในระบบ ก็ถือเป็นความเสี่ยงที่สูง และส่งผลต่อระบบการเงินทั้งประเทศได้เลย

ดังนั้น หากชื่อติดบัญชีม้า แน่นอนว่าไม่ได้กระทบแค่การใช้บัญชีเดียว แต่ส่งผลต่อระบบการเงินทั้งชีวิต เพราะข้อมูลจะเชื่อมถึงทุกธนาคาร ผ่านเครดิตบูโร และระบบ KYC ทำให้แม้จะพยายามเปิดบัญชีใหม่ ก็เจอการปฏิเสธอยู่ดี ผลที่ตามมาจึงไม่ได้หยุดอยู่ที่เงินถูกอายัด แต่ลามไปสู่สิทธิ์ทางการเงินอื่น ๆ ด้วย

จริงหรือไม่ บัญชีม้าเท่ากับติดคุกทางการเงินระยะยาว

หลายคนเปรียบเทียบ การโดนบัญชีม้า ว่าเหมือนถูก “คุมขังทางการเงิน” เพราะไม่สามารถเข้าถึงบริการพื้นฐานได้ เช่น การเปิดบัญชีใหม่, การสมัครสินเชื่อ หรือการใช้ผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่น ๆ แม้จะไม่ใช่โทษจำคุกจริง แต่ข้อจำกัดเหล่านี้ อาจกินเวลาหลายปีจนทำให้ใช้ชีวิตลำบาก

หรือเปรียบได้ว่า เหมือนอยู่ในคุกที่มองไม่เห็น และบางประเทศ ตัวอย่างเช่น อังกฤษ ยังมีระบบ CIFAS marker ที่เริ่มใช้ในปี 1988 ในการล็อกสิทธิ์การเปิดบัญชี ตามมาตรการป้องกันการฉ้อโกง ที่เริ่มต้นนานถึง 13 เดือน หรือนานสุดได้ถึง 6 ปี ยิ่งตอกย้ำว่าผลกระทบยาวนานจริง (4 เมษายน 2022) [3]

วิธีตรวจสอบและแก้ปัญหา ถูกแบล็กลิสต์บัญชีม้า

หากสงสัยว่าตัวเองถูกแบล็กลิสต์ วิธีตรวจสอบที่เร็วที่สุดคือ ติดต่อสายด่วน AOC 1441 หรือช่องทางของตำรวจไซเบอร์ เพื่อเช็กสถานะ โดยมีข้อมูลสถิติเผยว่า ช่วง 1 พ.ย. 2566 จนถึง 1 ส.ค. 2568 มีการระงับบัญชีไปแล้วกว่า 821,090 บัญชี หรือเฉลี่ยวันละ 1,269 บัญชี

ด้านการแก้ปัญหา สำหรับการถูกแบล็กลิสต์บัญชีม้า สามารถยื่นหลักฐาน อาทิเช่น สัญญาซื้อขาย เอกสารรายได้ หรือหลักฐานที่มาเงิน ซึ่งการมีเอกสารชัดเจน จะช่วยให้ธนาคารปลดอายัดได้ง่ายขึ้น และตามแนวทางล่าสุด

ซึ่งหากพิสูจน์ความบริสุทธิ์ได้ ธนาคารจะต้องปลดการระงับภายใน 4 ชั่วโมงทำการ และกันเฉพาะเงินที่ต้องสงสัย ไม่ได้ปิดบัญชีทั้งก้อนเหมือนที่ผ่านมา

ทำไม การเปิดบัญชีใหม่ ไม่ง่ายเหมือนคิด

หลายคนเข้าใจว่าถ้าโดนบัญชีม้า แค่ย้ายไปเปิดบัญชีธนาคารใหม่ก็จบ แต่ความจริงระบบการเงินไม่ได้แยกส่วนแบบนั้น ทุกธนาคารในไทย เชื่อมโยงข้อมูลผ่านเครดิตบูโร และมาตรการ KYC (Know Your Customer) ซึ่งเป็นกระบวนการที่ถูกผลักดันในปี 1989 ในการระบุและยืนยันตัวตนของลูกค้า

ซึ่งจากข้อมูลจากกระทรวงดิจิทัลฯ ที่ได้บอกว่ามีการระงับ หรืออายัดบัญชี ที่เข้าข่ายบัญชีม้า และบัญชีต้องสงสัยรวมแล้วกว่า 1.3 ล้านบัญชี ตัวเลขนี้สะท้อนว่าระบบกำลังเข้มงวดขึ้นอย่างมาก

ดังนั้นหากชื่อ–เลขบัตรประชาชนเคยถูกขึ้นแบล็กลิสต์ ข้อมูลจะเด้งทันที ไม่ว่าคุณจะเดินเข้าไปธนาคารไหน ผลลัพธ์ก็คือถูกปฏิเสธเหมือนกัน

สรุป โดนบัญชีม้า เปิดบัญชีใหม่ได้ไหม ฉบับเข้าใจง่าย

คำตอบสั้น ๆ คือ เปิดบัญชีใหม่แทบไม่ได้ หากชื่อคุณถูกขึ้นแบล็กลิสต์บัญชีม้า เพราะข้อมูลจะถูกเชื่อมโยงผ่านระบบ KYC และเครดิตบูโรไปทุกธนาคาร ต่อให้ไปเปิดที่ไหน ก็จะเจอการปฏิเสธเหมือนกัน แต่ถ้าสามารถพิสูจน์ความบริสุทธิ์ได้ ธนาคารก็มีหน้าที่ปลดอายัด และคืนสิทธิ์การทำธุรกรรมให้ดังเดิม

บัญชีม้ากับการสมัครงานในอนาคต HR ตรวจสอบได้ไหม?

โดยตรงแล้ว HR ไม่ได้เข้าถึงฐานข้อมูลบัญชีม้า แต่ผลกระทบทางอ้อมเกิดขึ้นแน่นอน เพราะถ้าคุณไม่มีบัญชีธนาคารที่ใช้งานได้จริง การรับเงินเดือน หรือสวัสดิการจะลำบาก บางตำแหน่งงานที่ต้องตรวจสอบเครดิต หรือประวัติการเงิน ก็อาจสะดุด เพราะชื่อเคยถูกโยงกับบัญชีต้องห้าม แม้คุณจะบริสุทธิ์ก็ตาม

ถ้าไม่มีบัญชีธนาคาร จะใช้ชีวิตในสังคมไทยปี 2025 ได้หรือไม่?

การใช้ชีวิตโดยไม่มีบัญชีธนาคาร ในปี 2025 แทบเป็นไปไม่ได้ เพราะเกือบทุกธุรกรรมในยุคดิจิทัล ต้องผูกกับบัญชี หรือวอลเล็ทที่ตรวจสอบตัวตน หากคุณถูกปิดกั้นจนไม่มีบัญชีใช้งาน จะไม่เพียงแค่เสียสิทธิ์ทางการเงิน แต่ยังถูกตัดออกจากระบบเศรษฐกิจดิจิทัล ของประเทศไปโดยปริยาย